Menyimpan uang di deposito masih jadi pilihan banyak orang yang ingin dananya “aman” sambil tetap mendapat imbal hasil. Bunga yang lebih tinggi dari tabungan biasa, risiko yang relatif rendah, dan proses yang mudah membuat produk perbankan ini terasa menarik, terutama untuk kamu yang baru mulai belajar mengelola keuangan.

Tapi seperti instrumen keuangan lainnya, deposito bukan solusi yang cocok untuk semua orang dan semua tujuan. Sebelum kamu memutuskan untuk menaruh dana di sana, penting untuk memahami dulu kelebihan dan kekurangan deposito secara menyeluruh, supaya keputusan yang kamu ambil benar-benar sesuai dengan kebutuhan dan target keuanganmu.

Apa Itu Deposito?

Deposito adalah produk simpanan berjangka yang ditawarkan oleh bank, di mana kamu menempatkan sejumlah dana dalam periode waktu tertentu, mulai dari 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, hingga 12 bulan atau lebih. Selama periode tersebut, dana tidak bisa ditarik bebas seperti tabungan biasa. Sebagai gantinya, kamu akan mendapatkan bunga dengan besaran yang sudah disepakati di awal dan cenderung lebih tinggi dibanding bunga tabungan reguler.

Karena sifatnya yang terikat waktu, deposito sering dianggap sebagai instrumen yang “aman tapi kaku”. Untuk memahami lebih jauh apakah produk ini cocok untukmu, mari kita bahas satu per satu kelebihan dan kekurangannya.

Kelebihan Deposito

Ada beberapa alasan mengapa deposito masih jadi favorit sebagian orang, terutama yang mengutamakan keamanan dana dibanding potensi keuntungan besar.

• Bunga lebih tinggi dibanding tabungan biasa. Rata-rata bunga deposito berada di kisaran 3% hingga 6% per tahun tergantung bank dan tenor yang dipilih, jauh di atas bunga tabungan reguler yang biasanya kurang dari 1% per tahun.
• Risiko relatif rendah. Deposito termasuk instrumen dengan risiko rendah karena nilainya tidak berfluktuasi seperti saham atau kripto. Selama bank penerbit sehat, dana pokok kamu tetap aman.
• Dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Simpanan deposito di bank yang terdaftar dijamin oleh LPS hingga batas nominal tertentu, sehingga memberi rasa aman tambahan bagi nasabah.
• Membantu disiplin menabung. Karena dana terkunci selama periode tertentu, kamu jadi lebih sulit tergoda untuk memakainya secara impulsif, sehingga cocok untuk membangun kebiasaan menabung yang lebih disiplin.
• Suku bunga tetap dan dapat diprediksi. Kamu sudah tahu di awal berapa bunga yang akan diterima, sehingga memudahkan perencanaan keuangan tanpa perlu khawatir naik turunnya nilai investasi.
• Proses pembukaan mudah. Hampir semua bank, baik konvensional maupun digital, menawarkan pembukaan deposito secara online tanpa perlu datang ke kantor cabang.
• Pilihan tenor fleksibel. Kamu bisa memilih jangka waktu mulai dari 1 bulan sampai lebih dari 12 bulan, disesuaikan dengan rencana penggunaan dana.

Kekurangan Deposito

Di balik keamanannya, deposito juga punya sejumlah keterbatasan yang perlu kamu pertimbangkan, terutama jika tujuanmu adalah pertumbuhan dana jangka panjang.

• Likuiditas rendah. Dana yang sudah masuk deposito tidak bisa ditarik sewaktu-waktu tanpa konsekuensi. Jika kamu mencairkan sebelum jatuh tempo, biasanya akan dikenakan penalti atau kehilangan sebagian bunga yang seharusnya diterima.
• Potensi keuntungan terbatas. Dibanding instrumen investasi seperti saham, reksa dana, atau kripto, imbal hasil deposito jauh lebih kecil sehingga kurang optimal untuk mengejar pertumbuhan aset dalam jangka panjang.
• Rentan terhadap inflasi. Jika tingkat inflasi tahunan lebih tinggi dari bunga deposito yang kamu terima, nilai riil uangmu justru bisa menyusut meskipun secara nominal bertambah.
• Ada pajak bunga. Bunga deposito dikenakan pajak penghasilan yang langsung dipotong oleh bank, sehingga hasil bersih yang kamu terima akan sedikit lebih kecil dari angka bunga yang tertera.
• Kurang fleksibel untuk kebutuhan mendesak. Karena sifatnya terikat waktu, deposito kurang ideal dijadikan dana darurat yang butuh akses cepat kapan saja.
• Nilai keuntungan tetap meski kondisi pasar membaik. Berbeda dengan instrumen investasi lain yang bisa memberi return lebih tinggi saat pasar sedang bagus, bunga deposito tetap mengikuti kesepakatan awal sehingga kamu tidak ikut menikmati potensi kenaikan pasar.
• Bunga bisa berbeda tiap bank dan cenderung menurun saat suku bunga acuan turun. Ketika bank sentral menurunkan suku bunga, penawaran bunga deposito baru biasanya ikut turun, sehingga potensi hasil ke depan jadi kurang kompetitif.

Kapan Deposito Cocok untuk Kamu?

Deposito paling relevan digunakan pada beberapa situasi berikut:

1. Kamu punya dana yang tidak akan digunakan dalam waktu dekat, misalnya untuk tujuan 6 bulan hingga 1 tahun ke depan.
2. Kamu mengutamakan keamanan dana dibanding potensi keuntungan besar.
3. Kamu ingin diversifikasi portofolio dengan menempatkan sebagian kecil dana di instrumen berisiko rendah.
4. Kamu baru mulai belajar mengelola keuangan dan ingin membiasakan diri menyisihkan dana secara rutin.

Namun, jika tujuanmu adalah mengembangkan kekayaan dalam jangka panjang atau mengalahkan laju inflasi, deposito saja mungkin belum cukup. Di sinilah pentingnya mempertimbangkan instrumen investasi lain sebagai pelengkap.

Alternatif Deposito yang Bisa Kamu Pertimbangkan

Selain deposito, ada beberapa instrumen lain yang bisa kamu jadikan opsi, tergantung profil risiko dan tujuan keuanganmu.

• Reksa dana pasar uang – Cocok untuk kamu yang ingin likuiditas lebih tinggi dibanding deposito, dengan risiko yang masih tergolong rendah dan bisa dicairkan kapan saja tanpa penalti besar.
• Obligasi atau surat utang negara – Instrumen ini menawarkan bunga yang kompetitif dengan jangka waktu tertentu, dan beberapa jenis surat utang negara bahkan dijamin langsung oleh pemerintah.
• Saham – Cocok untuk kamu yang punya toleransi risiko lebih tinggi dan mengincar pertumbuhan modal dalam jangka panjang, meskipun nilainya bisa naik turun mengikuti kondisi pasar.
• Aset kripto – Bagi kamu yang ingin eksposur ke aset digital dengan potensi pertumbuhan lebih agresif, kripto bisa menjadi pelengkap portofolio, tentu dengan pemahaman risiko yang matang.

Kalau kamu tertarik mulai melangkah ke instrumen yang lebih beragam, kamu bisa mencoba trading crypto maupun saham Amerika melalui Reku. Di satu aplikasi, kamu bisa mengakses ribuan aset kripto sekaligus saham-saham perusahaan besar Amerika Serikat, lengkap dengan fitur yang dirancang ramah untuk pemula maupun trader berpengalaman. Ini bisa jadi cara praktis untuk mulai diversifikasi portofolio di luar deposito, tanpa perlu membuka banyak akun di platform berbeda.

Deposito tetap menjadi pilihan yang solid untuk kamu yang mengutamakan keamanan dana dan kepastian imbal hasil dalam jangka pendek hingga menengah. Namun, keterbatasannya dalam hal likuiditas dan potensi keuntungan membuat deposito kurang optimal jika dijadikan satu-satunya instrumen untuk mencapai tujuan finansial jangka panjang.

Idealnya, kamu tidak perlu memilih salah satu secara ekstrem. Kombinasi antara deposito untuk keamanan, ditambah instrumen investasi lain seperti reksa dana, saham, atau kripto untuk pertumbuhan, bisa membantu portofolio keuanganmu menjadi lebih seimbang. Yang terpenting, pastikan setiap keputusan investasi kamu ambil berdasarkan pemahaman yang cukup tentang profil risiko dan tujuan keuanganmu sendiri.